Bankas saglabā piesardzīgu optimismu

2021.gads hipotekārās kreditēšanā aizsācies cerīgi – mājsēdē iedzīvojusies vēlme uzlabot dzīves kvalitāti nav zudusi, interese par nekustamā īpašumu iegādi ir gana augsta. Ir nenoliedzami, ka situācija kopumā nebūt nav vienkārša, pandēmija vēl nav beigusies, un ir cilvēki, kuriem ienākumi ir samazinājušies, tāpēc vajag vērsties pie sava aizdevēja ar lūgumu pēc kredītbrīvdienām. Tomēr kopumā aptaujāto banku eksperti novērojuši pozitīvas tendences un neparedz krasu pieprasījuma kritumu 2021.gadā.

Īsteno mērķi iegādāties mājokli!

Normunds Dūcis, Swedbank hipotekārās kreditēšanas vadītājs Latvijā:
Aizvadītais gads bija ļoti netipisks un iepriekš nepieredzēts. To varētu saukt par pielāgošanās gadu, jo nemitīgi mainījās situācija Latvijas nekustamā īpašuma tirgū. Turklāt pielāgošanās bija nepieciešama ne tikai kreditētājiem, bet arī to klientiem. Vērojot tirgus attīstību, daudzi neskaidrākos brīžos izvēlējās nogaidīt sava lēmuma pieņemšanu par nekustamā īpašuma iegādi, lai pasekotu līdzi, kā situācija mainās. Daļa klientu bija bažīgi par savu ienākumu stabilitāti, tāpēc pieteicās kredītbrīvdienām, citi vēroja nekustamo īpašumu cenu svārstības un gaidīja to samazināšanos.

Kredītbrīvdienām pieteicās vairāki tūkstoši mūsu klientu. Iemesli bija dažādi – gan reāls ienākumu samazinājums, gan arī tikai bažas par to kritumu nākotnē. Pozitīvais: neesam novērojuši maksājumu kavējumu skaita pieaugumu, jo kredītbrīvdienas palīdzēja bankas klientiem tikt galā ar īstermiņa ienākumu grūtībām un atgriezties pie iepriekšējās situācijas. Tomēr jau 2020.gada vidū pieredzējām lielu to klientu aktivitāti, kuri turpināja iesāktos darījumus. Acīmredzami viņi apjauta, ka šī krīze neietekmē nekustamā īpašuma tirgu, un tāpēc nolēma īstenot mērķi un iegādāties mājokli.
Salīdzinot ar 2019.gadu, kreditēšanas apmēri pērn gan samazinājās, un galvenokārt tas notika dažu neziņas mēnešu dēļ. Tomēr šo pieprasījumu kritumu nevar raksturot kā ilgstošu pieprasījumu trūkumu, drīzāk iemesls bija klientu nogaidošā rīcība.
Jauns gads ir nesis arī jaunu noskaņojumu. Redzam, ka cilvēku interese ļoti strauji aug jau ar pirmajām janvāra nedēļām. Šis gads noteikti būs atšķirīgs no iepriekšējā – ir sagaidāms, ka klientu interese pieaugs, jo tirgus turpina attīstīties, parādās arī jaunas Altum atbalsta programmas. Prasības pret kreditētājiem nekļūst mazākas, līdz ar to arī likmes saglabājas līdzīgas iepriekšējiem gadiem, lielas pārmaiņas nav vērojamas.
Arvien vairāk pievērsīsim savu uzmanību mājokļu energoefektivitātei un kvalitātes uzlabošanai. Šis ir jauns skatījums Latvijas tirgū, bet tā noteikti ir mūsu nākotne, tādēļ centīsimies par to vairāk stāstīt un izglītot.

Kreditēšanas apmēri aug
Kaspars Lukačovs, bankas Luminor mājokļu kreditēšanas vadītājs Baltijā:
Atskats uz 2020.gadu: to iesākām optimistiski – bija labs pieprasījums pēc hipotekārajiem kredītiem, taču Covid-19 ieviesa korekcijas. Pandēmijas sākumposmā pavasarī kreditēšanas apmēri gan kritās, taču kredītu piešķiršana neapstājās – aktīvi turpinājām apkalpot klientus. Vasarā novērojām hipotekārās kreditēšanas pieprasījumu atjaunošanos, savukārt gada pēdējā ceturksnī tie ievērojami pieauga, ko varētu skaidrot ar gada sākumā atlikto darījumu realizēšanu.
Gads, protams, bijis sarežģīts, taču banka Luminor ir varējusi atbalstīt savus esošos un jaunos klientus visa gada garumā. Kopumā līdz septembra beigām kredītbrīvdienas izmantoja apmēram 5 % no visiem hipotekāro kredītu ņēmējiem bankā Luminor. Šobrīd vairumam pieteiktās kredītbrīvdienas ir beigušās un klienti atgriezušies pie regulāro kredītmaksājumu grafika, un tas liecina par finanšu situācijas stabilizēšanos. Lai arī saglabājusies pandēmijas radītā situācija, kopumā 2020.gads mājokļu kreditēšanā bankai bija izaugsmes gads. Salīdzinot 11 mēnešu rezultātus 2019. un 2020. gadā, var secināt, ka bankas izsniegto hipotekāro kredītu apmērs audzis par 8%. Īpaši liels pieteikumu skaita kāpums novērots gada otrajā pusgadā.

Vienlaikus novērojam izmaiņas cilvēku paradumos un attieksmē pret savu dzīvesvietu un tās apstākļiem. Tā dēvētais “mājas birojs” kļūs par ierastu praksi, un tādēļ arī turpmāk prognozējam pieprasījumu pieaugumu pēc plašākiem mājokļiem vai dzīvesvietas tālāk no Rīgas, kā arī finansējuma nepieciešamību esošās dzīvesvietas pielāgošanai jaunajiem apstākļiem. Redzam, ka pieaugusi vēlme uzlabot savas dzīvesvietas kvalitāti, piemēram, tiek apsvērta iespēja iegādāties lielāku dzīvokli, privātmāju ar nelielu dārziņu, zaļo teritoriju un plašāku piegulošo teritoriju. Pandēmijas ierobežojumi ir veicinājuši arī tehnisku pielāgošanos situācijai, piemēram, apskatīt potenciālo dzīvesvietu vai konsultēties par finansējuma saņemšanas iespēju attālināti.
Covid-19 dēļ bankas kreditēšanas spējas nav mazinājušās. Katru pieteikumu vērtējam individuāli un kopā ar klientu meklējam piemērotāko risinājumu īpašuma iegādei. Ir cilvēki, kas jūtas stabili un pārliecināti par saviem ienākumiem un ir gatavi turpināt īstenot savus ilgtermiņa plānus. Ir nozares, ko pandēmija būtiski neietekmē, un tajās strādājošie jūtas droši, lai pieteiktos mājokļu kredītiem.
Kopumā interese par nekustāmā īpašuma iegādi ir liela, to apstiprina arī mūsu sadarbības partneri, nekustamo īpašumu mākleri un projektu attīstītāji. Saglabājoties pašreizējiem apstākļiem, nav pamata domāt, ka pieprasījums varētu kristies, tomēr rūpīgi sekojam līdzi situācijai un pandēmijas ietekmei.

 

Pozitīvāks skats uz nākotni
Vladislavs Mironovs, bankas Citadele valdes loceklis:
Lai arī Covid-19 pandēmijas ietekmi izjuta teju visi kreditēšanas segmenti, hipotekārās kreditēšanas ziņā 2020.gadu var vērtēt kā pozitīvu gadu. Varējām novērot klientu piesardzību attiecībā uz īpašuma iegādi, pat ja arī bija pieejami finanšu līdzekļi, tomēr kopumā pagājušajā gadā pieprasījumu skaits pēc hipotekārajiem kredītiem ir ievērojami pieaudzis.
Cilvēki īpaši novērtēja sava mājokļa piemērotību attālinātam darbam, izvēloties īpašumus ārpus Rīgas un izmantojot finanšu institūcijas Altum garantijas ģimenēm ar bērniem. Aptuveni 70% no bankas Citadele hipotekārajiem kredītiem ir izsniegti ģimenēm ar bērniem, un vairāk nekā puse no tiem ir ar Altum galvojumu.

Vēlreiz par 2020.gadu: marta vidū Citadele bija viena no pirmajām bankām, kas aktīvi sāka piedāvāt atbalstu Covid-19 ietekmētajiem uzņēmumiem un privātpersonām, proaktīvi uzrunājām klientus. Kopumā 2020.gadā Citadele Latvijā saņēmusi 1 419 kredītbrīvdienu pieteikumus, un 92 % no tiem ir iesniegti pirmās ārkārtas situācijas laikaposmā no marta līdz jūnijam. No privātpersonām saņemti 1 115 pieteikumu hipotekārā kredīta maksājumu atlikšanai. Vasarā kredītbrīvdienu pieteikumu skaits saruka no pāris pieteikumiem dienā līdz dažiem pieteikumiem nedēļā, to skaits pieauga tikai novembrī un decembrī, kad tika saņemti 74 pieteikumi. Arī 2021.gada sākumā nav novērots būtisks kredītbrīvdienu pieteikumu skaita pieaugums.
Plānojam, ka 2021.gads būs veiksmīgāks par iepriekšējo. Ņemot vērā vakcīnas viesto pozitīvo skatījumu uz nākotni, sagaidām lēnu, bet dinamisku pieaugumu kredītu pieprasījumos.
Jau pagājušogad ievērojami palielinājās attālināti nokārtotie darījumi, un sagaidām, ka šī tendence turpināsies arī šogad. Piemēram, septiņi no desmit patēriņa kredītu pieteikumiem tika saņemti attālināti (par 10% vairāk nekā 2019.gadā). Tāpat klientiem ir iespēja veikt mājokļa iegādi pilnībā attālināti, izmantojot attālinātu pieteikšanos mājaslapā, video konsultācijas un attālinātu līguma parakstīšanu. Uzlabojoties klientu digitālajām prasmēm un elektroniskā paraksta aktīvākai izmantošanai, pieaugs arī šādi veikto darījumu skaits. Konkurences ziņā neredzam lielas izmaiņas.
Nevajadzētu būt būtiskām kredītu cenu svārstībām, tomēr katram pašam atbildīgi jāpieņem finanšu lēmumi, kuru pamatā ir reālas iespējas. Pandēmija ir veicinājusi cilvēku finanšu pratību un atbildīgu aizņemšanos, liekot pārskatīt savus izdevumus un gudrāk plānot savu budžetu.

Spējuši pielāgoties jaunai realitātei
Māris Larionovs, SEB bankas Kreditēšanas pārvaldes vadītājs:
2020.gads daudzām nozarēm nebija viegls. To var secināt, analizējot statistiku par piešķirtajiem mājokļa kredītiem. Martā varēja novērot ievērojamu pieprasījumu pēc mājokļa kredītiem kritumu. Vasarā pieprasījums pēc kredītiem atkal atgriezās, turklāt ar augšupejošu tendenci, un decembrī piešķirto aizdevumu skaits un apmērs bija gandrīz pusotras reizes lielāks nekā 2019.gada decembrī, tomēr Covid-19 ietekmē 2020. gada jaunu mājokļa kredītu kopapmērs SEB bankā bija nepilni 129 miljoni eiro, − tas ir par 11% mazāk nekā 2019.gadā.
Kopš 2020. gada marta iespēju pieteikties kredītbrīvdienām izmantoja ap diviem tūkstošiem aizņēmēju, kam ir mājokļa kredīts. Šobrīd pieprasījums pēc kredītbrīvdienām mazinās. Lielākā daļa no tiem, kam jau ir beigušies labvēlības periodi, turpina maksāt savus kredītus, ievērojot iepriekšējos grafikus. Kopumā situācija ir labāka, nekā visi bija gaidījuši. Kaut gan pandēmijas skartajās nozarēs strādājošajiem ienākumu samazinājums radīja zināmu pieprasījumu samazināt ikmēneša kredītmaksājumus, līdz ar iespēju izmantot kredītbrīvdienas kavēto maksājumu šobrīd nav vairāk kā parasti. Daļa klientu, kuri iepriekš darbojās pakalpojumu sniegšanas jomā, ir jau pārorientējušies uz citām darba vietām, taču pietiekami liela daļa vēl joprojām nogaida. Dažiem klientiem joprojām var būt grūtības ar saistību izpildi. Saskaroties ar grūtībām, ir saprātīgi un svarīgi sākt sarunu ar banku un meklēt risinājumu, − nevilcinoties un negaidot, kad situācija kļūst par lielu problēmu.
Pieprasījums pēc finansējuma turpina būt stabils, līdz ar to prognozējam tā mērenu pieaugumu arī turpmāk. Cilvēki spējuši pielāgoties jaunajai realitātei. Ja ģimenei ir bijuši plāni uzlabot savus dzīves apstākļus un tādēļ varēja plānveidīgi veidot uzkrājumus pirmajai iemaksai, šīs ieceres šādas ģimenes realizē – tiesa gan, ar kādu laika nobīdi, īpaši, ja pandēmija nav būtiski ietekmējusi ienākumus.

Pozitīva loma joprojām ir finanšu iestādes Altum atbalstam. No pērn piešķirtiem kredītiem 42% bija ar Altum galvojumu ģimenēm, 12% – ar Altum galvojumu jauniem speciālistiem. Novērojam arī mājsaimniecību interesi par jauno atbalsta programmu Balsts. Domāju, ka šogad šī programma gūs pietiekamu atpazīstamu un pieprasījumu.
Veidojas jaunās ģimenes, kurām nepieciešams savs atsevišķs mājoklis. Korekcijas ieviesa arī Covid-19 – izskatās, ka darbs vai mācības no mājām, t.i., attālināti, kļūst par “new normal” un arī turpmāk paliks kā iedzīvotāju darba dzīves komponente. Tas mudina aizdomāties par mājas biroja iekārtošanu, aprīkošanu un varbūt arī par jauna, lielāka dzīvokļa iegādi.
Prasības kredītņēmējiem un kritēriji, lai saņemtu finansējumu, īpaši nav mainījušies. Ienākumu apmērs un regularitāte ir un paliek svarīgākie kritēriji, lai saņemtu finansējumu. Ja ir stabila darba vieta un ienākumi, un ja gatavība uzņemties ilgtermiņa kredītsaistības ir pārdomāta, nav šķēršļu saņemt aizdevumu jauna mājokļa iegādei.
Katrs pieteikums tiek izskatīts individuāli. Katrā gadījumā nosacījumi ir individuāli, un tas attiecas arī uz procentu likmi, tāpēc nebūtu pareizi runāt par vidējām likmēm. Taču Covid-19 pandēmija nav bijusi par pamatu procentu likmju palielināšanai.
Turpmāk viss būs atkarīgs no tā, kā globāli veiksies ar vīrusa izplatības mazināšanu. Jārēķinās, ka jebkādu ierobežojumu ieviešana nes līdzi patērētāju uzvedības maiņu un ekonomikas bremzēšanos. Lielāka nenoteiktība nozīmē lielāku piesardzību.